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如何在香港購買癌癥大病保險?

摘要：癌癥已成為全世界人類的最大致死病因，而中國大陸的癌癥發(fā)病率已經(jīng)處于世界首位。

　　癌癥已成為全世界人類的最大致死病因，而中國大陸的癌癥發(fā)病率已經(jīng)處于世界首位。

　　綜合中國腫瘤登記中心發(fā)布的《中國腫瘤登記年報》、美國《臨床醫(yī)師癌癥雜志》等多方的數(shù)據(jù)，2012-2015年中國每年有300－400萬的新發(fā)癌癥病例。

　　值得關注的是，根據(jù)香港某知名保險公司2015年的理賠報告，癌癥理賠占重疾理賠的78.7%，且重疾理賠人群有進一步年輕化的趨勢：其中31-40歲占19%，41-50歲占39.7%，51-60歲占28.7%。

　　那天正好和菠蘿探討癌癥治療的費用，發(fā)現(xiàn)這幾乎是重大疾病中最昂貴的一類：國內全程治療費用很容易達到幾十萬人民幣。而擁有最頂級癌癥治療技術的美國，如果沒有保險、僅藥物就有可能超過每年10萬美金。

　　于是，應菠蘿的邀請，來和大家介紹一下如何去香港買大病癌癥險。香港的大病險有保障疾病種類多、覆蓋區(qū)域廣、免賠事項少等多種優(yōu)勢，但仍然存在魚龍混雜的情況。

　　第一步：選擇保險公司

　　買保險的主要目的是防范風險，那么首先要確定保險公司是安全的。如果自己沒掛、保險公司先掛了，那這個保障也就不存在了。

　　2013年國際保險監(jiān)督協(xié)會（IAIS）公布了首批全球系統(tǒng)重要性（也就是大到不能倒）的保險機構名單（GSII）：安聯(lián)、英國保誠、美國國際（AIG）、意大利忠利、法國安盛、美國大都會、中國平安、美國保德信、英杰華保險九家機構入榜。

　　另外，國際上最大的兩家信用評級機構：標準普爾和穆迪的保險業(yè)評級報告，是對保險公司財務能力和長期經(jīng)營能力的獨立評級。以香港三大保險公司為例：

　　第二步：選擇保險顧問

　　判斷是否是一個靠譜的理財顧問，有三個標準：1）同理心；2）責任感；3）專業(yè)度；

　　不關心你的人生階段和保障需求、不了解家庭結構和收入支出負債比、只會跟你說買買買的顧問，可以直接saygoodbye；

　　投保大病險沒看過你的體檢記錄、了解你的身體情況，自然也不會告訴你理賠的時候要是保險公司發(fā)現(xiàn)你沒有如實匯報，拒賠的可能性幾乎是百分之百的；

　　聽完了解完，如果你說啥就是啥、而不能給出自己的建議或是不能給到你安全感，那么他基本就不會是你的Mr.Right;

　　第三步：制定保險計劃

　　保險計劃的選擇要考慮幾個因素：

　　1.賠單次還是多次：香港大病險審核相當嚴格，由于發(fā)病早、治愈率高，香港推出多次賠付的產(chǎn)品；但多次賠付費用高，不少人覺得要是再來一次、干脆就別治了；

　　2.賠多少錢、供多少年：以治療費用和供款能力為參考。在供款能力有限的情況下，可以適當降低大病險的保額、附加高性價比的癌癥消費險。前者確診就賠、后者根據(jù)發(fā)票實報實銷來應對癌癥高昂的治療費用；

　　3.保障范圍和賠付事項：這里要考慮保障地區(qū)、疾病種類、疾病的不同時期、賠付條件、有哪些不賠五個方面；

　　第四步：確認體檢需求

　　剛才有提到，提前了解身體狀況是購買大病險相當重要的一步。直系親屬的大病史、過往手術住院記錄、近期體檢報告都要了解。

　　遺傳病史、三高、乙肝大三陽、甲狀腺結節(jié)、乳腺增生…很多體檢報告界定很模糊的部分或是現(xiàn)在尚不能稱之為病的健康隱患，都有可能被要求來港做針對性的免費體檢。

　　第五步：來港投保

　　這一步也很重要，香港是所在地管轄法：所有不在香港境內簽署的保單都算無效保單，不受香港法律保護。

　　近幾年由于投保人數(shù)較多，建議預留充足的時間，尤其是需要體檢的情況。提前和顧問溝通，準備好資料、預約好時間，盡量錯開周末和節(jié)假日的排隊高峰期。

　　另外，首次投?？梢赃x擇信用卡。而第二年開始最方便的方式，是辦理一張香港的銀行卡或內地銀行的香港一卡通。

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