最近，關(guān)于某白血病籌款的一系列文章在朋友圈不斷轉(zhuǎn)發(fā)。
可愛的小女孩、白血病、「花不起錢」、感人淚下的文筆，這些關(guān)鍵詞，讓整個朋友圈的愛心泛濫起來。
你的朋友圈有沒有人轉(zhuǎn)發(fā)這樣一篇文章？身為一個醫(yī)生，你在看到文章時首先會想到什么？
在我們國家，一場小概率的疾病直接拖垮整個家庭的事兒，并不罕見。甚至有人稱之為「因病返貧」——這也正是公眾對醫(yī)療行業(yè)的怨氣之一。
然而，在疾病面前，我們真的什么都不能做？我們到底要做些什么，才能讓突如其來的天災(zāi)變得溫順？
有什么東西可以提供保障？
一旦疾病發(fā)生，會有幾大機制對我們啟動保障，它們分別是國家現(xiàn)有醫(yī)療保障體系下城鎮(zhèn)職工醫(yī)保、居民醫(yī)療保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療和大病保險。另外，若有購買商業(yè)健康保險的，這個機制也會開始運行。
比如說——
我們國家現(xiàn)有的醫(yī)保體系會覆蓋基本的醫(yī)療服務(wù)，符合基本藥品目錄和基本診療目錄中的醫(yī)療費用，會有相應(yīng)的國家補償，病人為基本醫(yī)療付出的成本較低。但基本目錄覆蓋的范圍有限，有些「好藥」、「進口藥」可能無法用得上，或者需要自費。
若有城鎮(zhèn)和居民大病保險，罹患重疾之后可以獲得更高的報銷比例，但由于總醫(yī)療費用支出較高，剩余的個人支付部分一般數(shù)額也不小。
商業(yè)健康保險在這個時候可以提供到較好的治療保障，比如重大疾病保險一般在病理確診后就能獲得全額賠付，可以獲得一筆額外的財物支持。
另如高端補充醫(yī)療保險賠付范圍非常廣泛，特別是需要自費購買最新的副作用較小的藥物，一般都可以通過商業(yè)保險獲得高比例賠付。隨著最新靶向治療藥物的上市，這些自費藥物費用有時可能達到20萬元或以上。
重大疾病保險是什么？
重大疾病保險于1983年在南非問世，1995年引入中國。為使得保險內(nèi)容更客觀科學(xué)，2007年，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會跨界合作，推出了我國第一個重大疾病保險的行業(yè)規(guī)范性操作指南——重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（以下簡稱「規(guī)范」）。
自此，重大疾病保險有了更科學(xué)準確的定義。
重大疾病保險都保些什么病？
疾病的發(fā)生率和保險公司對該險種的定價有重要的關(guān)系。
一般而言，發(fā)生率越高的疾病，保險公司承擔(dān)的風(fēng)險越高，因此包含該項疾病的險種，定價就要相應(yīng)提高。從國際經(jīng)驗來看，重疾險所保障的多種疾病中，發(fā)生率和理賠率最高的疾病有三至六種。
因此，「規(guī)范」要求如果以「重大疾病保險」命名，保障范圍必須包含以下的6種疾?。?/strong>
1.惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤；
2.急性心肌梗塞；
3.腦中風(fēng)后遺癥——永久性的功能障礙；
4.重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)——須異體移植手術(shù)；
5.冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）——須開胸手術(shù)；
6.終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）——須透析治療或腎臟移植手術(shù)。
重大疾病到底有多少？
這是一個有良心的專業(yè)人員很難回答的問題，因為不同的疾病在不同性別、不同年齡下，發(fā)生的機會都不一樣。落實到個人身上，如果要回答的問題是「我有多大可能患上這些疾病」這個類型的，那還應(yīng)該納入個人生活習(xí)慣、身處地區(qū)、遺傳等等的因素。
那是否就無法知道這些疾病的風(fēng)險呢？也不一定。2013年，中國保監(jiān)會發(fā)表了一個「中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006~2010）」，這是中國第一張人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表。這張表說：
1.不同年齡、不同性別的人，發(fā)生「重大疾病」的不同幾率；
2.這個「發(fā)生幾率」，是指按照保險合同約定的診斷標(biāo)準而確認罹患「重大疾病」的概率。
比如說：家庭主要經(jīng)濟支柱，45歲男士的「六大重疾」經(jīng)驗發(fā)生率為0.003997；剛畢業(yè)參加工作小白領(lǐng)，25歲女性「六大重疾」經(jīng)驗發(fā)生率為0.000540；60歲男性及女性，「六大重疾」的經(jīng)驗發(fā)生率為0.017274和0.010487。
如果上述回答仍不讓你滿意，或者可以試回想一下，你的身邊，有沒有過至少1個患有「六大重疾」的家人或朋友？
哪家公司的重大疾病保險最全最好？
除上述6種「必?！怪卮蠹膊∫酝猓?5種疾病，發(fā)生率也較高，「規(guī)范」要求保險公司在合同中列出的除外責(zé)任不能免除這25種疾病。
簡單來說，「六大重疾」主要指患癌、患嚴重冠心病、患終末期腎炎，患嚴重腦卒中，25種疾病就在此基礎(chǔ)上更涵蓋了例如肝炎、感官障礙，以及神經(jīng)系統(tǒng)和血液系統(tǒng)的最常見疾病。
各家吹噓的36種、42種其實更多的是數(shù)字概念，重大疾病賠付95%集中發(fā)生在這25種疾病，所以，其實買哪家差別都不大。
重大疾病險不賠什么？
很多人購買保險，最擔(dān)心就是保險合同艱澀難懂，害怕因不理解合同被騙，特別是所謂免責(zé)條款，種類繁多且拗口，要理解透徹是有一定困難。那么，到底「重疾險」不保什么？
通俗來說，重大疾病保險的根本目的是為病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支持，因此它賠付的都是最嚴重的疾病和最嚴重的狀態(tài)。
一些預(yù)后好、風(fēng)險小、費錢少的疾病，保險公司不會賠付，或者被劃分為輕癥責(zé)任，只按比例賠付一定的份額。這些「輕癥疾病」其實會包括惡性腫瘤，比如原位癌、部分交界性腫瘤、慢性粒細胞性白血病，霍奇金淋巴瘤等。
另外，出于對保障本意的理解和保險公司利益的保護，也有一些不理賠的條款。
比如大家在電視劇里常會看到的狗血劇情，為自己的配偶買了保險然后動了歹念，故意傷害對方，不賠；
因為自身過錯，比如自傷自殺、故意犯罪、酒后駕車，不賠；
戰(zhàn)爭、暴亂造成的傷害，不賠；
核爆、核輻射等造成的后果，不賠；
因艾滋病或先天性疾病、遺傳造成的后果，不賠。
特別要注意購買保險前的自身的例如甲狀腺和乳房結(jié)節(jié)等健康狀況要如實地告知保險公司，否則在相關(guān)賠付時會產(chǎn)生很大的分歧，甚至產(chǎn)生法律糾紛。
哪些人需要買重疾險？
通常而言，結(jié)婚的比未婚的更接受保險，有孩子的比沒孩子的更接受保險，收入高的比收入低的更接受保險。這和家庭財產(chǎn)儲備和撫育責(zé)任非常相關(guān)。
大多數(shù)人會有「買保險賠不到就是浪費」的想法。然而，「賠不到」換來的是一生的健康，一生的平安，保險公司永遠不賠的才是人生贏家。
每一個家庭的中流砥柱，還有家里的孩子，都格外需要保險的支持。
每多一位患者身受保險保障，就有可能減少一個將來因病家破人亡報復(fù)社會的激進醫(yī)鬧……豈不快哉？
1、各型急性白血病，特別是急性淋巴細胞白血病、惡性淋巴瘤、非何杰金氏淋巴瘤和蕈樣肉芽腫、多發(fā)性骨髓病。2、頭頸部癌、肺癌、各種軟組織肉瘤、銀屑病。3、乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌、惡性葡萄胎、絨毛膜上皮癌、
健客價： ￥119.8用于治療費城染色體陽性的慢性髓性白血病（Ph+CML）的慢性期、加速期或急變期；用于治療成人復(fù)發(fā)的或難治的費城染色體陽性的急性淋巴細胞白血?。≒h+ALL）。其他詳見說明書。
健客價： ￥11801．各型急性白血病，特別是急性淋巴細胞白血病、惡性淋巴瘤、非何杰金氏淋巴瘤和蕈樣肉芽腫、多發(fā)性骨髓病； 2．頭頸部癌、肺癌、各種軟組織肉瘤、銀屑病； 3．乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌、惡性葡萄胎、絨毛膜上皮癌、睪丸癌。
健客價： ￥119.91、各型急性白血病，特別是急性淋巴細胞白血病、惡性淋巴瘤、非何杰金氏淋巴瘤和蕈樣肉芽腫、多發(fā)性骨髓??； 2、頭頸部癌、肺癌、各種軟組織肉瘤、銀屑??； 3、乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌、惡性葡萄胎、絨毛膜上皮癌、睪丸癌。
健客價： ￥52本品增強免疫功能，用于抗癌化療、放療的輔助治療，老年性免疫功能缺陷等。可配合化療、放療及聯(lián)合應(yīng)用于白血病、多發(fā)性骨髓瘤、骨髓增生異常綜合癥及造血干細胞移植后，以及其它實體瘤患者。
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健客價： ￥130適用于惡性淋巴瘤、多發(fā)性骨髓瘤、淋巴細胞白血病、神母細胞瘤、卵巢癌、乳癌以及各種肉瘤及肺癌等。
健客價： ￥401、用于全身纖溶亢進所致的出血，如白血病、再生不良性貧血、紫癜等，以及手術(shù)中和手術(shù)后的異常出血。 2、用于局部纖溶亢進所致異常出血，如肺出血、鼻出血、生殖器出血、腎出血、前列腺手術(shù)中盒術(shù)后的異常出血。
健客價： ￥208抗癌，消炎，平喘。用于食道癌、胃癌、肺癌，對大腸癌、宮頸癌、白血病等多種惡性腫瘤，亦有一定療效，亦可配合放療、化療及手術(shù)后治療。并用于治療慢性氣管炎和支氣管哮喘。
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健客價： ￥55抗癌，消炎，平喘。用于食道癌、胃癌、肺癌，對大腸癌、宮頸癌、白血病等多種惡性腫瘤，亦有一定療效，亦可配合放療、化療及手術(shù)后治療。并用于治療慢性氣管炎及支氣管哮喘。
健客價： ￥30抗癌、消炎，平喘。用于食道癌、胃癌、肝癌。對惡性淋巴癌、大腸癌、宮頸癌、白血病等惡性腫瘤亦有療效，并可配合療效、化療及手術(shù)后治療，并用于治療慢性氣管炎、支氣管哮喘。
健客價： ￥78抗癌，消炎，平喘。用于食道癌、胃癌、肺癌，對大腸癌、宮頸癌、白血病等多種惡性腫瘤，亦有一定療效，亦可配合放療、化療及手術(shù)后治療。并用于治療慢性氣管炎和支氣管哮喘。
健客價： ￥56抗癌，消炎，平喘。用于食道癌、胃癌、肺癌、肝癌。對大腸癌、宮頸癌、白血病等惡性腫瘤亦有療效。并可配合放療、化療和手術(shù)后治療。并用于治療慢性氣管炎和支氣管哮喘。
健客價： ￥86用于治療費城染色體陽性的慢性髓性白血病(Ph+CML)的慢性期、加速期或急變期。(詳見內(nèi)包裝說明書)。
健客價： ￥1885消癌平片，抗癌、消炎、平喘。用于食道癌、胃癌、肺癌,對大腸癌、宮頸癌、白血病等多種惡性腫瘤,亦有一定療效,亦可配合放療、化療及手術(shù)后治療。并用于治療慢性氣管炎和支氣管哮喘。
健客價： ￥59.9抗癌，消炎,平喘。用于食道癌、胃癌、肺癌,對大腸癌、富頸癌、白血病等多種惡性腫瘤,亦有一定療效,亦可配合放療、化療及手術(shù)后治療。并用于治療慢性氣管炎和支氣管哮喘。
健客價： ￥801.用于全身纖溶亢進所致的出血，如白血病、再生不良性貧血、 紫癜等，以及手術(shù)中和手術(shù)后的異常出血。 2.用于局部纖溶亢進所致的異常出血，如肺出血、鼻出血、生殖器出血、腎出血、前列腺手術(shù)中和術(shù)后的異常出血。
健客價： ￥49主要用于過敏性與自身免疫性炎癥性疾病。適用于結(jié)締組織病，系統(tǒng)性紅斑狼瘡，嚴重的支氣管哮喘，皮肌炎，血管炎等過敏性疾病，急性白血病，惡性淋巴瘤以及適用于其他腎上腺皮質(zhì)激素類藥物的病癥等。
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健客價： ￥78主要用于過敏性與自身免疫性炎癥性疾病?，F(xiàn)多用于活動性風(fēng)濕病、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、紅斑狼瘡、嚴重支氣管哮喘、嚴重皮炎、急性白血病等，也用于某些感染的綜合治療。
健客價： ￥11抗癌，消炎，平喘。用于食道癌、胃癌、肺癌，對大腸癌、宮頸癌、白血病等多種惡性腫瘤，亦有一定療效，亦可配合放療、化療及手術(shù)后治療。并用于治療慢性氣管炎和支氣管哮喘。
健客價： ￥86.7硬皮病，急性白血病、淋巴瘤、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、支氣管哮喘、血管炎、皮肌炎、血管外科、呼吸內(nèi)科、血液科、風(fēng)濕免疫科。
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