大病險(xiǎn)都保哪些??？

 

　　重疾險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)，給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。重疾險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。

 

　　保監(jiān)會(huì)目前現(xiàn)行的重大疾病使用規(guī)范條例，對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病定義進(jìn)行了統(tǒng)一和規(guī)范，明確要求保險(xiǎn)行業(yè)使用統(tǒng)一的重疾定義后，成年人重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍必須包括25種重大疾病中發(fā)生率和理賠率最高的6種疾病。

 

　　這6種重大疾病是：惡性腫瘤——不包括部分早期惡性腫瘤；急性心肌梗塞；腦中風(fēng)后遺癥——永久性的功能障礙；重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)——須異體移植手術(shù)；冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)(或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù))——須開胸手術(shù)；終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)——須透析治療或腎臟移植手術(shù)。從目前的市場(chǎng)情況看，很多保險(xiǎn)公司在推出新版重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，都在此基礎(chǔ)新增了不少保障項(xiàng)目。比如前列腺癌、系統(tǒng)性紅斑狼瘡等男女特定重大疾病納入其中，幸福人壽一款重疾險(xiǎn)中還首次將重癥肌無力——“漸凍人”納入其中，其他可承保的嚴(yán)重運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病還包括進(jìn)行性延髓麻痹癥、原發(fā)性側(cè)索硬化癥。

 

　　有了醫(yī)保，還有必要購買重大疾病保險(xiǎn)嗎？有必要。即使有了社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金，但真遇到住院等情況，患者所需要費(fèi)用與大病醫(yī)療的自付比例和金額還是相對(duì)較高。以一次腿部骨折為例，包括鋼板植入的治療費(fèi)占到全部費(fèi)用的一半，這部分就是屬于自費(fèi)項(xiàng)目。醫(yī)保能負(fù)擔(dān)全部費(fèi)用的只占到所有花銷的4成左右。

 

　　從現(xiàn)實(shí)看，醫(yī)療保險(xiǎn)首先是報(bào)銷數(shù)額上的限制，基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用設(shè)定有起付線、共付段和封頂線。起付標(biāo)準(zhǔn)以下和封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人賬戶或現(xiàn)金支付。共付段由統(tǒng)籌基金和個(gè)人按比例共同負(fù)擔(dān)。其次是報(bào)銷范圍的限制。一些新藥、進(jìn)口藥、價(jià)格昂貴的藥品以及一些診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi)。而且社保的報(bào)銷都是事后的，對(duì)誤工、營養(yǎng)品之類的費(fèi)用都不覆蓋。

 

　　選定期險(xiǎn)還是終身險(xiǎn)？

 

　　按照保險(xiǎn)期限的不同，重疾險(xiǎn)可分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)。終身重疾險(xiǎn)規(guī)定無論被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的重疾還是身故，保險(xiǎn)公司都按照保額賠付，實(shí)際上可以看作是返還型險(xiǎn)種。而定期重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般同樣為身故和重疾，只是保險(xiǎn)期間是特定的，如20年、30年等，一般為消費(fèi)型險(xiǎn)種。以同一保險(xiǎn)公司的兩款產(chǎn)品為例，除了年限不同，定期大病險(xiǎn)要比終身大病險(xiǎn)每月至少便宜1000至3000元左右。

 

　　很多人又有疑問：到底重疾險(xiǎn)是買定期好還是終身好？其實(shí)，兩種不同保障時(shí)段的保險(xiǎn)之所以存在，也是適用于不同需求的人群。

 

　　對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)承受能力且圖省事的人士來說，可以選擇終身重疾險(xiǎn)，畢竟很多重大疾病發(fā)生都是在70歲之后。但是，如果考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值，選擇消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)，在得到同等水平的保障的同時(shí)，無疑可以節(jié)約不少的費(fèi)用。

 

　　舉例來看，拿上面兩款重疾險(xiǎn)來說，假如甲、乙兩人均為30歲男性，都投保10萬保額，20年繳費(fèi)，甲選擇終身型，年繳3000元；乙同樣每年拿出3000元預(yù)算，只不過乙選擇定期型，保障期間20年，則年繳500元，然后乙將余額即每年建立一個(gè)專門賬戶并用來投資獲益，也就是說二人在20年的時(shí)間內(nèi)都享有保險(xiǎn)公司提供的保額為10萬的重疾保障，但乙另外還有一個(gè)不斷增值的專門賬戶；20年后，甲可繼續(xù)享受額度不變的重疾保障，直至終身；而乙的重疾保障期滿，保險(xiǎn)公司對(duì)其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任結(jié)束。但其專門賬戶不斷增值，如果收益率高的話，則可以彌補(bǔ)之后患病所需費(fèi)用。

 

 

　　保額高的繳費(fèi)也多，一般家庭到底買多少額度的重大疾病保險(xiǎn)算是足額呢？由于保險(xiǎn)繳費(fèi)和年齡直接掛鉤，年齡越大，費(fèi)用越高，保障時(shí)間越短?？茖W(xué)規(guī)劃保險(xiǎn)要把年交保險(xiǎn)控制在家庭年收入的15%至20%，壽險(xiǎn)保額在年收入的5至10倍比較合理。

 

　　此外，在投保時(shí)需要注意的是，要比較保障的疾病種類。重疾險(xiǎn)產(chǎn)品包含《規(guī)范》中列舉的疾病種類越多，就說明保障的范圍越全。還要留心比較保障期限。不同保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格比較時(shí)，需要同樣保障期限、同等保障范圍的產(chǎn)品才有可比性。

 

 

　　小貼士：大病險(xiǎn)如何理賠

 

 

　　醫(yī)院會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的身體狀況進(jìn)行診斷，得出被保險(xiǎn)人是否患有重大疾病以及具體是哪種重疾的結(jié)論。醫(yī)院的確診都會(huì)有確診書，而確診書是重疾險(xiǎn)理賠的重要依據(jù)。

 

　　2.及時(shí)報(bào)案

 

　　被保險(xiǎn)人確診為重大疾病后，要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，住院前或住院后報(bào)案都可以。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案以后，就會(huì)啟動(dòng)理賠程序，進(jìn)行理賠。

 

　　3.備齊理賠資料

 

　　重疾險(xiǎn)理賠一般需要以下材料：一是診斷證明書、門診病歷、出院小結(jié)、住院小結(jié)，在多個(gè)醫(yī)院就診需同時(shí)提供多個(gè)醫(yī)院的診斷證明；二是醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、住院費(fèi)用收據(jù)和住院費(fèi)用明細(xì)清單；三是病理、化驗(yàn)、影像、心電圖等加蓋了醫(yī)療機(jī)構(gòu)有效簽章的檢查報(bào)告。